ΣΥΜΒΙΒΑΣΤΙΚΗ ΛΥΣΗ ΣΤΟ ΘΕΜΑ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ ΕΛΒΕΤΙΚΟΥ ΦΡΑΓΚΟΥ

Ο Συνήγορος του Καταναλωτή παρουσιάζει συμβιβαστική λύση στο θέμα που έχει προκύψει με τους δανειολήπτες που έχουν συνάψει στεγαστικά δάνεια σε ελβετικό φράγκο προτείνει ο Συνήγορος του Καταναλωτή .
Με πρότασή του την οποία απέστειλε από τις 17 Σεπτεμβρίου προς το υπουργείο Οικονομίας, της Τράπεζα της Ελλάδος, την Γενική Γραμματεία Καταναλωτή αλλά και την Ελληνική Ένωση Τραπεζών επισημαίνει την αναγκαιότητα να ρυθμιστεί το συγκεκριμένο ζήτημα το οποίο αποτελεί ένα σύνθετο πρόβλημα που αντιμετωπίζει η ελληνική κοινωνία καθώς υπολογίζεται ότι 70.000 δανειολήπτες έχουν συνάψει δάνεια σε ελβετικό φράγκο.

Το πρόβλημα ανέκυψε μετά την μεγάλη υποτίμηση που υπέστη το ευρώ έναντι του ελβετικού φράγκου με αποτέλεσμα οι δανειολήπτες να βρεθούν να χρωστούν προς τις τράπεζες δάνεια που σε κάποιες περιπτώσεις ξεπερνούσαν ακόμα και το αρχικό κεφαλαίο. Μάλιστα αρκετοί είναι οι δανειολήπτες που προχώρησαν σε ομαδικές καταθέσεις αγωγών προς τις τράπεζες που χορήγησαν τα δάνεια διεκδικώντας τον επανυπολογισμό των δανείων του με κριτήριο την ισοτιμία εκταμίευσης, υποστηρίζοντας ότι τα δάνεια αυτά είναι προϊόντα επενδυτικού χαρτοφυλακίου συνδεδεμένα ευθέως με την αγορά συναλλάγματος

Η λύση που προτείνεται από τον Συνήγορο του Καταναλωτή μετά από ενδελεχή εξέταση του προβλήματος υποστηρίζει ότι θα πρέπει για το παρελθόν, να υπολογίζεται η πιθανή ζημία του καταναλωτή συγκρίνοντας τις καταβολές που έχει κάνει έναντι του δανείου σε ελβετικό φράγκο με αυτές που θα είχε κάνει αν είχε λάβει δάνειο σε ευρώ με το αντίστοιχο επιτόκιο που είχαν τα δάνεια σε ευρώ κατά τη σύναψη της σύμβασης. Μάλιστα το εκάστοτε επιτόκιο σε ευρώ θα λαμβάνεται από τα στατιστικά δεδομένα της Τράπεζας της Ελλάδος. Για τα δάνεια που η αρχική σύμβαση ήταν σε ευρώ και μετατράπηκαν με τροποποίηση της σύμβασης σε ελβετικό φράγκο θα λαμβάνεται υπόψη το επιτόκιο σε ευρώ της αρχικής σύμβασης.Εφόσον προκύπτει ζημία, το ισόποσο της σε ελβετικό φράγκο θα αφαιρείται από το δάνειο.

Το επίμαχο δάνειο θα παραμένει ως έχει, βάσει της υπάρχουσας σύμβασης σε ελβετικό φράγκο, με τη δόση και το αντίστοιχο επιτόκιο σε ελβετικό φράγκο, όμως η πληρωμή της δόσης θα διαχωρίζεται σε δύο μέρη. Ο καταναλωτής θα πληρώνει με σταθερή ισοτιμία 1 ευρώ προς 1,40 ελβετικό φράγκο και η διαφορά που προκύπτει από την πραγματική ισοτιμία θα καλύπτεται από την τράπεζα έως τη λήξη του δανείου. Η πρόταση αυτή αφορά, σύμφωνα με τον Συνήγορο του Καταναλωτή ότι η πραγματική ισοτιμία δεν θα ξεπερνάει το 1ευρω προς 1,40 ελβετικό φράγκο

Σύμφωνα με την εισήγηση του Συνηγόρου τα πλεονεκτήματα της ρύθμισης για τους δανειολήπτες είναι ότι:

-λόγω των μηδενικών επιτοκίων σε ελβετικό φράγκο, ο δανειολήπτης θα αποπληρώνει μόνο κεφάλαιο.

– θα έχει συγκεκριμένη κλειστή ισοτιμία, οπότε θα αποφεύγει μελλοντικές μεταβολές και μπορεί να κάνει πιο εύκολα τον οικονομικό του προγραμματισμό.

-θα διατηρεί την ευελιξία, αν επανέλθει η ισοτιμία στο μέλλον σε επιθυμητά επίπεδα, να μετατρέψει το υπόλοιπο του δανείου του σε ευρώ.

– θα αποφευχθούν οι πολυετείς και πολυδάπανοι δικαστικοί αγώνες.

Σε ότι αφορά τα πιστωτικά ιδρύματα:

-τα δάνεια παραμένουν ενήμερα χωρίς να απαιτούνται επιπλέον κεφαλαιακές προβλέψεις.

-Οι όποιες ζημιές θα είναι σταδιακές, σε βάθος πολλών ετών και θα εξαρτώνται από την πορεία του ελβετικού φράγκου.

-αξιοποιώντας την τεχνογνωσία τους οι τράπεζες θα μπορούν να προβούν στις αντίστοιχες κινήσεις στην αγορά συναλλάγματος ή παραγώγων, ώστε να μειώσουν περαιτέρω τη ζημία τους.

– θα μπορούν να ασφαλιστούν έναντι περαιτέρω ενίσχυσης του ελβετικού φράγκου.
Αυτή είναι η πρόταση του Συνηγόρου Καταναλωτή αλλά δυστηχώς είναι ελλειπής και όχι υπέρ του δανειολήπτη καταναλωτή.
Γιατί ; Διότι έχει ξεχάσει ότι οι τράπεζες δεν τηρούν τις Κοινωτικές Οδηγίες και Υπουργικές Αποφάσεις σχετικά με τον υπολογισμό του τόκου και την παράνομη πλέον εισφορά του ν.128/75, καθώς επίσης τις συναλλαγματικές διαφορές που είναι σε βάρος του δανειολήπτη.
Παράδειγμα από υπαρκτό δάνειο σε ελβετικό φράγκο.
Ποσό δανείου 173,700 CHF το οποίο χορηγήθηκε τον Νοέμβριο 2007.
Μέχρι σήμερα έχει παράνομο τόκο 10.080 CHF, εισφορά ν.128/75 1340 CHF και συναλλαγματικές διαφορές 51,000 € οι οποίες επιβαρύνουν τον δανειολήπτη.
Για το λόγο αυτό θα πρέπει να γίνει εκκαθάριση της οφειλής και στο καθαρό ανεξόφλητο υπόλοιπο να γυρίσει σε ευρώ με ένα σταθερό επιτόκιο και σύμφωνα με τις δυνατότητες του δανειολήπτη να υπολογισθεί η αποπληρωμή του δανείου με υπολογισμού τόκου έτους 365 ημερών και μήνες 30 ημερών και απαλλαγή από εισφορά ν.128/75.

Παράδειγμα εκκαθάρισης
Ε Κ Κ Α Θ Α Ρ Ι Σ Η
Αιτιολογία                     CHF                    EURO
Δάνειο                        173,728.06
Πληρωμές                   -56,071.42
Υπόλοιπο                     117,656.64         115,758.20
Παρ.τόκος                  -10,082.04
Υπόλοιπο                    107,574.60
Εισφορά                         -1,341.10
Υπόλοιπο                    106,233.50
Διαφ €/CHF                 -5,324.74
Υπόλοιπο                   100,908.76          99,280.56
Σ/Κ Διαφορές                                        -51,536.30
Υπόλοιπο πληρωτέο                               47,744.26

Όπως φαίνεται από την εκκαθάριση το ανεξόφλητο υπόλοιπο της τράπεζας είναι 117,656.64 CHF ή 115,758.20 €. Μετά την μείωση από τα παράνομα ποσά το υπόλοιπο διαμορφώνεται στα 100,908.76 CHF ή 99,280.56 € από όπου θα πρέπει να αφαιρέσουμε τις συναλλαγματικές διαφορές του συγκεκριμένου δανείου ύψους 51,536.30 €. Άρα το ανεξόφλητο υπόλοιπο είναι 47,744.26 €.
Αυτός είναι ο σωστός τρόπος υπολογισμού και αντιμετώπισης των δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο.